پایان نامه بررسی، شناسایی و اولویت‌ بندی عوامل اثرگذار بر توسعه بیمه تکمیلی درمان گروهی

اختصاصی از هایدی پایان نامه بررسی، شناسایی و اولویت‌ بندی عوامل اثرگذار بر توسعه بیمه تکمیلی درمان گروهی دانلود با لینک مستقیم و پر سرعت .

دانلود پایان نامه بررسی، شناسایی و اولویت‌ بندی عوامل اثرگذار بر توسعه بیمه تکمیلی درمان گروهی

این فایل در قالب Word قابل ویرایش، آماده پرینت و ارائه به عنوان پروژه پایانی می باشد

قالب: Word

تعداد صفحات: 178

توضیحات:

چکیده

اطمینان و آسودگی خاطر انسان‌ها در مواجهه با خطرات و بیماری‌ها، هم در زندگی شخصی و هم در توسعه رشد اجتماعی و اقتصادی جامعه تأثیر بسزایی دارد. از آنجایی ‌که خدمات بهداشتی درمانی ماهیتی بسیار پیچیده و تخصصی داشته و بسیار هزینه¬زا باشد، یکی از انواع پوشش‌های حمایتی، بیمه بیماری (درمان) است. با توجه به اینکه بشر همواره در معرض خطر انواع مختلف بیماری‌ها بوده است، بنابراین برای بهبود و معالجه، متقبل هزینه‌های سنگین پزشکی، دارو و اعمال جراحی و نیز مخارج بیمارستان می‌شود. در چنین مواردی، شرکت‌های بیمه، طرح‌های گوناگون بیمه بیماری را ارائه می‌نمایند که یکی از این پوشش‌ها، بیمه تکمیلی درمان می‌باشد.
هدف اصلی از پژوهش پیش رو، «بررسی، شناسایی و اولویت‌بندی عوامل اثرگذار بر توسعه بیمه تکمیلی درمان گروهی» است. این پژوهش بر حسب هدف، کاربردی و برحسب نحوه گردآوری داده‌ها از نوع توصیفی پیمایشی است. جامعه پژوهش و کلیه کارشناسان و کارشناسان ارشد شاغل در شرکت‌های بیمه میهن، پارسیان، پاسارگاد و دانا است که در امر صدور بیمه‌نامه و پرداخت خسارت‌های بیمه تکمیلی درمان گروهی تشکیل می‌دهند.
در این پژوهش به دلیل محدود بودن جامعه آماری از روش سرشماری برای جمع‌آوری داده‌ها استفاده شده است و پرسش‌نامه حاوی 46 سؤال توسط محقق، طراحی شد که ضریب آلفای کرونباخ 9/82% به دست آمد.
نتایج نشان می‌دهد که بین متغیر وابسته پژوهش (توسعه بیمه تکمیلی درمان گروهی) و متغیرهای مستقل (آمیخته بازاریابی شرکت‌های بیمه، عملکرد بیمه مرکزی و شورای عالی بیمه، عوامل اقتصادی، فرهنگی و بهداشتی، تخصص نیروهای شاغل در شرکت‌های بیمه و عملکرد سازمان تأمین اجتماعی و سازمان خدمات درمانی)، هم‌بستگی مثبت و معناداری وجود دارد.

کلید واژگان: بیمه تکمیلی درمان گروهی، بیمه درمان، بیمه مرکزی ایران، بیماری

فهرست مطالب
1-1 مقدمه
1-2- مسئله اصلی پژوهش
1-3 بیان مسئله
1-4 اهمیت و ضرورت موضوع
1-5 اهداف پژوهش
1-6 فرضیات پژوهش
1-7 قلمرو پژوهش
1-7-1 قلمرو زمانی
1-7-2 قلمرو مکانی
1-8 روش انجام پژوهش
1-8-1 روش پژوهش
1-8-2 روش گردآوری اطلاعات
1-8-3 جامعه و نمونه پژوهش
1-9 تعریف اصطلاحات و واژگان تخصصی
فصل دوم: ادبیات نظری پژوهش
بخش اول: مبانی نظری و جایگاه بیمه درمان در ایران
2-1-1 تعاریف بیمه
2-1-2 ارکان بیمه
2-1-3 تعریف بیمه‌نامه
2-1-4 طبقه‌بندی بیمه
2-1-4-1 بیمه‌های اجباری یا اجتماعی
2-1-4-2 بیمه‌های بازرگانی یا اختیاری
2-1-5 سیر تحول بیمه درمانی
2-1-5-1 تاریخچه بیمه‌های درمانی در جهان
2-1-5-2 تاریخچه بیمه‌های درمانی در ایران
2-1-6 اصول بیمه درمان پایه
2-1-7 بیمه‌های درمانی
2-1-8 انواع قراردادهای بیمه‌های درمانی
2-19 سازمان‌های ارائه دهنده خدمات بهداشتی و درمانی
2-1-9-1 وزارت بهداشت، درمان و آموزش پزشکی
2-1-9-2 سازمان‌های ارائه دهنده خدمات بیمه‌ای
2-1-10 توسعه بیمه درمان
2-1-11 مشکلات و نارسایی‌های بخش بیمه درمان
بخش دوم: وضعیت و جایگاه بیمه تکمیلی درمان گروهی
2-2-1 پیدایش، گسترش و تکامل بیمه‌های گروهی
2-3-2 اصول و مبانی بیمه‌های مکمل درمان
2-3-3 روش‌های پوشش جمعیتی در بیمه‌های مکمل درمان
2-2-4 بیمه‌های گروهی
2-2-4-1 انواع پوشش‌های گروهی
2-2-4-2 مزایای بیمه‌های گروهی
2-2-4-3 شرایط قرارداد بیمه‌های گروهی
2-2-4-4 انواع بیمه‌های گروهی
2-2-5 خصوصیات بیمه‌های گروهی
2-2-6 عوامل مؤثر بر بیمه‌گری بیمه‌نامه‌های گروهی درمانی
2-2-7 انواع بیمه‌های تکمیلی
2-2-8 بیمه‌های تکمیلی در ایران جز کدام نوع بیمه‌های تکمیلی است؟
2-2-9 سازمان‌های ارائه دهنده بیمه درمان مکمل
2-2-10 انتظارات افراد از بیمه درمان مکمل
2-2-11 مشکلات و نواقص سیستم بیمه درمان تکمیلی در ایران
بخش سوم: کلیاتی از متغیرهای پژوهش
2-3-1 توسعه بازار
2-3-2 انتخاب استراتژی توسعه بازار - محصول
2-3-3 خط‌مشی‌های بازاریابی مؤسسات خدماتی
2-3-4 عناصر هشت‌گانه مدیریت یکپارچه خدمات بیمه
2-3-5 تأثیر عوامل محیطی بر تصمیمات بازاریابی شرکت‌های بیمه
2-3-6 ویژگی‌های عمده بازار بیمه
2-3-7 هدف از فعالیت‌های بازاریابی بیمه
2-3-8 روش‌های مؤثر بازاریابی بیمه
2-3-9 ضعف‌های بیمه از دیدگاه بازاریابی
2-3-10 عملکرد سازمان بیمه مرکزی ایران
2-3-11 اهمیت بیمه از ابعاد مختلف
2-3-11-1 اهمیت بیمه از دیدگاه اجتماعی
2-3-11-2 اهمیت بیمه از دیدگاه اقتصادی
2-3-12 اهمیت تخصص نیروی کار در صنعت بیمه
2-3-13 سازمان تأمین اجتماعی و خدمات درمانی
بخش چهارم: پیشینه پژوهش
2-4-1 پژوهش‌های داخلی
2-4-2 پژوهش‌های خارجی
2-5 مدل مفهومی پژوهش
فصل سوم: روش‌شناسی پژوهش
3-1 مقدمه
3-2 روش پژوهش
3-3 ابزار گردآوری داده‌ها
3-4 مقیاس اندازه‌گیری متغیرها
3-5 روایی و پایایی پرسش‌نامه
3-5-1 تعیین روایی پرسش‌نامه
3-5-2 تعیین پایایی پرسش‌نامه
3-6 جامعه و نمونه آماری
3-7 روش‌های تجزیه و تحلیل داده‌ها
3-7-1 روش‌های آزمون فرضیات
3-7-2 روش رتبه‌بندی عوامل اثرگذار
فصل چهارم: تجزیه و تحلیل داده‌ها
4-1 مقدمه
4-2 آمار توصیفی
4-2-1 اطلاعات مربوط جنسیت پاسخ‌دهندگان
4-2-2 اطلاعات مربوط سن پاسخ‌دهندگان
4-2-3 اطلاعات مربوط سطح تحصیلات پاسخ‌دهندگان
4-2-4 اطلاعات مربوط میزان سابقه کاری پاسخ‌دهندگان
4-3 آمار استنباطی
4-3-1 بررسی نرمال یا غیر نرمال بودن توزیع داده‌ها
4-3-2 نتایج به‌دست‌آمده از آزمون فرضیات
4-3-2 رتبه‌بندی متغیرهای پژوهش بر اساس آزمون فریدمن
فصل پنجم: نتیجه‌گیری و پیشنهادات
5-1 مقدمه
5-2 نتایج حاصل از بررسی سؤالات عمومی
5-3 بررسی نتایج فرضیات و آزمون‌های آماری
5-4 جمع‌بندی نتایج حاصل از پژوهش
5-5 ارائه پیشنهادات بر مبنای یافته‌های پژوهش
5-6 ارائه پیشنهادات برای تحقیقات آتی
5-7 محدودیت‌های پژوهش
منابع و مآخذ
ضمائم
فهرست اشکال
شکل 2-1: انواع بازاریابی در صنعت خدمات
شکل 2-2: هشت جزء مدیریت منسجم و خدمات

دانلودمقاله انواع بیمه ها

اختصاصی از هایدی دانلودمقاله انواع بیمه ها دانلود با لینک مستقیم و پر سرعت .

اولین قرار داد بیمه ای که به وجود آن پی برده اند بیمه حمل و نقل است که به سال 1347 میلادی در شهر ژن ایتالیا منعقد شده است. بنابراین شاید شروع فعالیت بیمه ای به معنی امروزی آن قرن چهاردهم میلادی باشد.
پیدایش بیمه در قرن چهاردهم و یا احتمالاً یک قرن قبل از آن به این معنی نیست که قبل از آن بشر در صدد یافتن وسیله ای برای مقابله با آثار حوادث نبوده است .
آن طور که از تالمود نقل کرده اند در قرون قدیمه بین دریانوردان حاشیه خلیج فارس مرسوم بوده است که هر گاه در کاروانی یکی از حیوانات باربر می مرد ، حیوان دیگری که به هزینه افراد کاروان تهیه می شد تا صاحب آن به تنهایی زیان وارده را تحمل نکند .
در یونان قدیم مؤسساتی دولتی نظیر سازمان های بیمه اجتماعی یا مدد کاری وجود داشته که به کمک درماندگان می شتافته است و از جمله تامین زندگانی افراد کهن سال و از کار افتاده را به عهده داشته است. در روم قدیم نیز نمونه هایی از مستمری مادام العمر وجود داشته است . بدیهی است محاسبات حق بیمه در این نوع عملیات که با بیمه امروزی به هر حال شباهتی دارد ، مبتنی بر آمار درستی نبود و به خصوص در مورد مستمری مادام العمر از جدول مرگ و میر حساب شده ای استفاده نمی شد.

مبحث 1 - پیدایش بیمه در یائی
بیمه به معنای امروزی ابتدا در زمینه حمل و نقل شروع شد و گویا یک نوع معامله اعتباری که در قرون وسطی مرسوم بود ، موجب پیدایش بیمه باربری شده است. بعضی سرمایه داران و صرافان به صاحبان کشتی و بازرگانانی که قصد خرید کالا و حمل آن از طریق دریا را داشتند ، نوعی وام به نام وام حوادث دریا پرداخت می کردند. در قرار داد این وام ، وام گیرنده متعهد می شد در صورتی که کشتی یا کالا سالم به مقصد برسد علاوه بر اصل وام ، مبلغ قابل توجهی اضافه بر آن پرداخت کند و اگر کشتی یا کالا در دریا غرق شود ، وام گیرنده از پرداخت وام معاف باشد؛ مبلغی که وام گیرنده پس از رسیدن کشتی یا کالا به مقصد علاوه بر اصل وام می پرداخت خیلی بیشتر از بهره متناسب با میزان وام و مدت آن بود و می توان گفت که قسمتی از این مبلغ بهره وام و قسمت دیگر حق بیمه ای بود برای خطر غرق کشتی یا کالا که خسارت آن با این قرار داد متوجه وام دهنده می شد ؛ منتهی با این تفاوت که در بیمه امروزی حق بیمه قبلاً دریافت می شود ، ولی در این نوع معامله حق بیمه پس از انتفاء خطر و به شرط سالم رسیدن موضوع معامله دریافت می شد. به قول دمستن خطیب یونانی این گونه معامله در قرون قدیمه هم در یونان و روم وجود داشته است و به قول پی شن به علت ناامنی دریاها و رکود روابط تجاری بین کشورها مدت ها متروک بوده است.
این رابطه اعتباری در قرن سیزدهم در اروپا رواج فراوان داشت تا اینکه در سال 1234 میلادی پاپ گرگوار نهم کلیه معاملات ربا خواری و از جمله نوع مورد بحث را ممنوع ساخت ؛ اما این ممنوعیت چیزی از رواج آن نکاست. زیرا سرمایه داران و صرافان ضمن اطاعت از امر پاپ با تغییر مختصری در ماهیت معامله توانستند به کار خود ادامه دهند ؛ به این ترتیب که توافق کردند بابت وام بهره ای پرداخت نشود ، اما از این بابت که در صورت از بین رفتن کالایی که از محل وام خریداری می شود ، بازرگان اصل وام را مسترد نخواهد کرد ؛ به عبارت دیگر خسارت وارد به بازرگان در اثر غرق یا سرقت و نظایر آن به عهده وام دهنده است.
بنابراین بازرگان باید در مقابل این تعهد وجهی بپردازد که از لحاظ مقدار معادل همان بهره است ولی عنوان بهره را ندارد و بنابراین علاوه بر رابطه وام بدون بهره رابطه دیگری بین طرفین برقرار شد که قابل مقایسه با بیمه امروزی است . یعنی تعهد تقبل خسارت احتمالی در مقابل حق بیمه این نوع قرارداد ها ابتدا در فلورانس و بعد در ژن سپس در سایر نقاط اروپا رواج پیدا کرد و به همین ترتیب بیمه باربری دریائی به وجود آمد . اما از نظر نباید دور داشت که هنوز محاسبات حق بیمه بر اساس آمار و مبتنی بر تجربه کافی نبوده و معمولاً حق بیمه ها با اهمیت خطر های بیمه شده تناسب نداشت و هنوز بیمه را با قمار و شرط بندی مقایسه می کردند . به همین جهت در هلند به موجب فرمانی به تاریخ 1567 بیمه ممنوع شد و البته این ممنوعیت بیش از سه سال دوام نداشت.
مبحث 2 - پیدایش بیمه آتش سوزی
بعد ها در همان بیمه نامه های دریائی بیمه گر متعهد گردید ضمناً خساراتی را که پس از رسیدن کالا به بندر مقصد و در حمل و نقل زمینی واقع می شود جبران کند . در انگلستان بیمه گران ضمن صدور بیمه نامه های دریائی تعهد پرداخت وجهی را در صورت غرق کشتی و فوت ملوانان قبول کردند . به این ترتیب بیمه های غیر دریایی معمول شد و این بیمه های اخیر توسط همان بیمه گرانی که بیمه های دریائی را عمل می کردند متداول گردید.
از جمله بیمه هایی که در قرن هفدهم توسط یافت بیمه در مقابل خطر آتش سوزی بود. در انگلستان آتش سوزی بزرگ سال 1666 لندن که 90 کلیسا و 13000 خانه را به کلی منهدم ساخت ، موجب رواج سریع بیمه آتش سوزی شد ؛ در سال 1677 سازمانی به نام فایرافیس و در سال 1684 یک شرکت بیمه به نام فرندلی سوسیتی فایرافیس تشکیل گردید و در سال 1696 اولین مؤسسه بیمه بر اساس اصول شرکت های تعاونی شروع به کار کرد. بعد ها در قهوه خانه ادوارد لوید سازمانی در لندن به وجود آمد که به نام خود او معروف شد . در این سازمان تعداد زیادی بیمه گر به معاملات بیمه ای می پردازند . در آلمان اولین شرکت بیمه آتش سوزی در سال 1677 در هامبورگ تشکیل گردید و پس از آن در دانمارک و بلژیک مؤسساتی برای این نوع بیمه به وجود آمد ، در فرانسه اولین مؤسسه بیمه آتش سوزی به شکل تعاونی در سال 1375 تشکیل گردید و اولین کمپانی بیمه در سال 1786 تاسیس یافت.

مبحث 3 - بیمه در جهان امروز
در دو قرن اخیر فعالیت های بیمه ای در سرتا سر جهان توسعه یافته است. در کشور های صنعتی بیمه نقش مهمی را در ثبات وضع اقتصادی بازی می کند و در کشورهای جهان سوم نیز مزایای اجتماعی و اقتصادی بیمه شناخته شده و عملیات بیمه ای به تدریج گسترش یافته است. بیمه حوادث با انواع مختلف آن در دو قرن اخیر متداول شده است . از خمله بیمه حوادث شخصی که زندگی فرد را در صورت نقص عضو و از کار افتادگی ناشی از حادثه تامین می کند و یا در صورت فوت ناشی از حادثه سرمایه ای در اختیار خانواده او می گذارد .
در یک قرن اخیر سازمان های بیمه اجتماعی که توسط دولت ها یا زیر نظر آن ها اداره می شوند نقش قابل ملاحظه ای در توسعه بیمه بازنشستگی ، بیمه عمر و حوادث شخصی کارگران و کارمندان و سایر حقوق بگیران به عهده گرفته اند . در ابتدا پیدایش بیمه های اجتماعی موجب رکود نسبی این نوع بیمه ها شد ولی بتدریج تعارض بین بیمه های اجتماعی و بیمه های بازرگانی منتفی گردید ؛ زیرا آشنایی با یک نوع بیمه موجب توجه افراد به سایر انواع آن شد. با اختراع اتومبیل یک نوع جدید بیمه در حد وسیعی متداول شد . بیمه خسارات وارد به اتومبیل بیمه شده و همچنین بیمه خسارات وارد به شخص ثالث که در معرض تصادف هستند در هر نقطه ای از جهان وجود دارد و به این ترتیب بیمه مسئولیت در مقابل اشخاص ثالث رواج پیدا کرد و بیمه مسئولیت های ناشی از اموال و فعالیت های حرفه ای افراد معمول شد و حتی مسئولیت ناشی از نواقص تولیدات صنعتی و داروئی و غذایی متداول گردید.
از جمله انواع جدید بیمه ، بیمه های تمام خطر مهندسی است که نقش قابل ملاحظه ای در توسعه صنعتی و اجراء طرح های عمرانی کشورها دارد. در این بیمه کلیه خسارات وارد به کارفرما و مقاطعه کار حین ساخت بناهای بزرگ ، سدها و جاده ها و اجراء طرح های لوله کشی ، انتقال نیروی برق و همچنین نصب کارخانه ها و نیروگاه ها اعم از آبی و حرارتی و یا اتمی مورد تامین قرار می گیرد . بیمه های مربوط به وسایل نقلیه هوائی از جمله بیمه بدنه هواپیما و هلیکوپتر ، بیمه مسئولیت های ناشی از مسافرت هوایی ، بیمه سرنشین ، بیمه مسئولیت فرودگاه ها از جمله بیمه هائی است که در قرن اخیر اهمیت قابل ملاحظه ای یافته است .
با توسعه زندگی ماشینی و تمرکز جمعیت در شهر ها و تراکم دارایی ها و تاسیسات ،از یک طرف بیمه های اموال مانند بیمه آتش سوزی و انفجار و نظایر آن توسعه یافت و از طرف دیگر مسئولیت افراد در مقابل اشخاص دیگر به مناسبت خساراتی که در اثر فعالیت ها و وسائل و تاسیسات خود به دیگران وارد می کنند رو به افزایش گذاشت و بیمه انواع مختلف مسئولیت متداول شد. بدیهی است قوانین هر محل و رویه دادگاه ها در تعیین و تشخیص مسئولیت و صدور حکم جبران خسارت اثر زیادی در رواج بیمه مسئولیت در هر کشور دارد . در کشور های صنعتی حق بیمه انواع مختلف بیمه مسئولیت رقم قابل ملاحظه ای از درآمد شرکت های بیمه را تشکیل می دهد.

مبحث 4 - بیمه در ایران
بیمه به مفهوم امروزی آن در ایران سابقه چندانی ندارد . در حدود سال 1280 هجری شمسی دو مؤسسه روسی به نام " نادژدا " و " کافکازکوری " در ایران شروع به کار کردند که پس از انقلاب بلشویکی تعطیل شدند. بعد از آن شرکت بیمه انگلیسی " آلیانس " نمایندگی خود را در ایران تاسیس کرد و شرکت های دیگر انگلیسی و آلمانی و سوئیسی در ایران شروع به فعالیت نمودند . بعد ها شرکت بیمه دولتی شوروی به نام " اینگستراخ " نیز در ایران شعبه ای تاسیس کرد و تعداد این شرکت ها به تدریج افزایش یافت .
فعالیت شرکت های بیمه خارجی در ایران که در بدو امر مفید به نظر می رسید ، به صورتی در آمده بود که برای اقتصاد ملی به جای نفع ، زیان آور بود . از یک طرف این شرکت ها با استفاده از عدم اطلاع بیمه گذاران در مقابل پوشش های محدود ، حق بیمه کلانی مطالبه و دریافت می کردند و به بهانه ها و معاذیر گوناگون از پرداخت خسارت سر باز می زدند و از طرف دیگر سالانه مبلغ قابل توجهی ارز به صورت حق بیمه از کشور خارج می نمودند.
بیمه در ایران قبل از سال 1314 که شرکت سهامی بیمه ایران تاسیس گردید ، توسط نمایندگی های خارجی که در ایران فعالیت داشتند ، به صورت خیلی محدود انجام می شد و از سال 1314 که شرکت سهامی بیمه ایران تاسیس گردید ، نمایندگی های خارجی یکی پس از دیگری تعطیل شده و فقط دو شرکت که نمایندگی شرکت های بیمه اینگستراخ روسیه و یورکشایر انگلیس را داشتند باقی ماندند و این شرکت ها حتی تا بعد از تشکیل حکومت جمهوری اسلامی و قبل از تاریخ 4/4/58 که شورای انقلاب ، شرکت های بیمه را ملی و نمایندگی های خارجی را منحل اعلام کرد به فعالیت خود در ایران ادامه می دادند . قبل از انقلاب اسلامی در ایران یک شرکت بیمه دولتی ( شرکت سهامی بیمه ایران ) و چهارده شرکت بیمه خصوصی و نمایندگی خارجی ( شرکت های بیمه : ملی – شرق – آریا – ساختمان و کار – حافظ – ایران و آمریکا – البرز – آسیا – امید- تهران – پارس – دانا – و شرکت های نمایندگی اینگستراخ و یورکشایر ) فعالیت می کردند و از سال 1351 بیمه مرکزی ایران جهت هدایت امر بیمه در کشور و نظارت بر شرکت های بیمه تشکیل گردید . بعد از انقلاب ابتدا در سال 1358 با مصوبه شورای انقلاب شرکت های بیمه خصوصی ملی شده و نمایندگی های خارجی تعطیل گردیدند و از شهریور ماه 1360 به جز شرکت های بیمه آسیا و بیمه البرز فعالیت سایر شرکت های ملی شده ، متوقف گردید . از سال 1367 بر اساس مصوبه مجلس شورای اسلامی علاوه بر شرکت های سهامی بیمه ایران که یک شرکت بیمه دولتی بود ، شرکت های بیمه آسیا و بیمه البرز هم دولتی شده و یک شرکت بیمه دولتی دیگر که فقط اجازه فعالیت در بخش بیمه اشخاص به آن داده شد ، به نام شرکت بیمه دانا تشکیل گردید. در حال حاضر پنج شرکت بیمه دولتی علاوه بر تهران که مرکز اصلی آنان است با ایجاد شبکه نمایندگی و تاسیس شعب در اغلب شهر های کشور به امر بیمه گری می پردازند.

اصول اساسی بیمه
1- اصل نفع بیمه ای : INSURABLE INTEREST
اصل نفع بیمه ای بطور خلاصه عبارتست از : ذینفع بودن بیمه گذار در بقاء آن چه بیمه می نماید ، به بیان دیگر بیمه گذار می بایست در صورتیکه مورد بیمه در معرض خطر قرار گیرد ، ضرر و زیان ببیند و از سالم ماندن آن منتفع شود.
عمده نتایجی که از اصل نفع بیمه ای حاصل می شود به شرح زیر می باشد :
الف – مصونیت بیمه گر از نتایج عمد بیمه گذار
ب – جلوگیری از وقوع حادثه توسط بیمه گذار
ج – جلوگیری از توسعه خسارت
د – خودداری از تشدید خطر توسط بیمه گذار
ه – اعلام به موقع خسارت توسط بیمه گذار

2- اصل حسن نیت و اعتماد متقابل : UTMOST GOOD FAITH
لازم به ذکر است که اصولاً حسن نیت لازمه انجام هر قرار داد است ، اما در قرارداد های بیمه حسن نیت دارای اهمیت ویژه ای بوده و از عوامل اساسی در تنظیم رابطه بین بیمه گذار و بیمه گر می باشد ، که می بایست در تمام مراحل اعتبار بیمه نامه و حتی قبل از صدور بیمه نامه نیز وجود داشته باشد.
ماده (34) قانون بیمه : اگر در یک قرار داد بیمه ، موضوعات مختلفه بیمه شده باشد در صورت اثبات تقلب از طرف بیمه گذار نسبت به یکی از آن موضوعات ، بطلان نسبت به سایر موضوعات نیز سرایت کرده تمام قرار داد باطل خواهد بود . موضوعات مختلفه که در یک بیمه نامه ذکر می شود در حکم یک قرار داد محسوب است.
ماده (12) : هرگاه بیمه گذار عمداً از اظهار مطالبی خودداری کند یا عمداً اظهارات کاذبه بنماید و مطالب اظهار نشده یا اظهارات کاذبه طوری باشد که موضوع خطر را تغییر داده یا از اهمیت آن در نظر بیمه گر بکاهد عقد بیمه باطل خواهد بود ، حتی اگر مراتب مذکوره تاثیری در وقوع حادثه نداشته باشد ، در این صورت نه فقط وجوهی که بیمه گذار پرداخته است قابل استرداد نیست بلکه بیمه گر حق دارد اقساط بیمه را که تا آن تاریخ عقب افتاده است نیز از بیمه گذار مطالبه کند.
ماده (13) : اگر خودداری از اظهار مطالبی یا اظهارات خلاف واقع از روی عمد نباشد عقد بیمه باطل نمی شود . در این صورت هرگاه مطلب اظهار نشده یا اظهار خلاف واقع قبل از وقوع حادثه معلوم شود ، بیمه گر حق دارد یا اضافه حق بیمه را از بیمه گذار در صورت رضایت او دریافت داشته ، قرار داد را ابقاء کند و یا قرارداد بیمه را فسخ کند ، در صورت فسخ بیمه گر باید مراتب را به موجب اظهار نامه یا نامه سفارشی دو قبضه به بیمه گذار اطلاع دهد . اثر فسخ ده روزه پس از ابلاغ مراتب به بیمه گذار شروع می شود و بیمه گر باید اضافه حق بیمه در یافتی ، تا تاریخ فسخ را به بیمه گذار مسترد دارد.

3- اصل جبران خسارت : INDEMNITY
به موجب ماده (11) قانون بیمه : چنانچه بیمه گذار یا نماینده او با قصد تقلب ، مالی را اضافه بر قیمت عادله در موقع عقد قرار داد بیمه داده باشد عقد بیمه باطل و حق بیمه در یافتی قابل استرداد نیست.
لازم به تذکر است که قلمرو اجرای اصل جبران خسارت محدود به بیمه های اموال است و در بیمه های اشخاص ( بیمه های عمر و حادثه جسمانی ) اعمال نمی گردد.
در دریافت خسارت باید موارد زیر را اثبات نماید :
الف – وقوع حادثه موضوع بیمه.
ب – ایجاد خسارت و ضرر و زیان متعاقب وقوع حادثه .
ج – وجود رابطه علیت بین وقوع حادثه و خسارت وارد شده.
د – موجودیت و ارزش مورد بیمه در لحظه وقوع حادثه.

4- اصل جانشینی : SUBROGATION
یکی دیگر از اصول بیمه که شاید به تعبیری بتوان آن را از نتیجه اجرای اصل جبران خسارت نیز در نظر گرفت ، اصل جانشینی یا قائم مقامی و یا حق رجوع به مسئول حادثه است که ذیلاً توضیح داده می شود. در صورتی که در حادثه ای عامل ایجاد حادثه و خسارت مشخص و شناخته شده باشد ، بیمه گذار این حق را دارد که خسارت خود را از مسئول حادثه مطالبه نماید . طبیعی است که به موجب اصل خسارت در صورت جبران خسارت از طرف بیمه گر ، بیمه گذار نمی بایست از مسئول ایجاد حادثه نیز خسارتی دریافت دارد و الا موجب نفع استفاده وی می شود . به این جهت در قرار داد های بیمه بین طرفین قرار داد توافق می شود ( معمولاً در شرایط عمومی بیمه نامه ) که در چنین موردی که حادثه ، مسئول مشخص و شناخته شده ای دارد ، خسارت توسط بیمه گر جبران شود اما بیمه گر از حقی که بیمه گذار در مقابل مسئول حادثه دارد ، استفاده نماید . بنابراین با پرداخت خسارت به بیمه گذار حق رجوع او به مسئول حادثه به بیمه گر واگذار می گردد و بیمه گر می تواند اقدامات لازم را جهت وصول مبلغ خسارت از مسئول حادثه به عمل آورد.
به موجب ماده (30) قانون بیمه ، بیمه گر در حدودی که خسارت وارده را قبول یا پرداخت می کند در مقابل اشخاصی که مسئول وقوع حادثه یا خسارت هستند قائم مقام بیمه گذار خواهد بود . و اگر بیمه گذار اقدامی کند که منافی با عقد مذکور باشد ، در مقابل بیمه گر مسئول شناخته می شود.

فرمت این مقاله به صورت Word و با قابلیت ویرایش میباشد

تعداد صفحات این مقاله 33  صفحه

پس از پرداخت ، میتوانید مقاله را به صورت انلاین دانلود کنید

دانلود متن کامل پایان نامه صنعت بیمه و گستردگی خدمات

اختصاصی از هایدی دانلود متن کامل پایان نامه صنعت بیمه و گستردگی خدمات دانلود با لینک مستقیم و پر سرعت .

در این پست می توانید متن کامل این پایان نامه را  با فرمت ورد word دانلود نمائید:

(ممکن است هنگام انتقال از فایل ورد به داخل سایت بعضی متون به هم بریزد یا بعضی نمادها و اشکال درج نشود ولی در فایل دانلودی همه چیز مرتب و کامل است)

بیمه آتش سوزی

قدیمترین رشته بیمه، رشته بیمه باربری است در حالی که بیمه آتش سوزی، به تدریج از سده هفدهم تا نوزدهم شناخته شده است آتش سوزی بزرگ لندن در سال 1666 زمانی به وقوع پیوست که وسایل اطفای حریق هنوز در مراحل ابتدایی بود و هیچگونه پوشش بیمه آتش سوزی درجامعه به چشم نمی خورد. نخستین اداره آتش سوزی در انگلستان در سال 1680 تأسیس شد و متعاقب آن شرکت هند این هند[1] در سال 1696 و اداره آتش سوزی سان[2]در سال 1710 پدید آمدند. سرانجام آتش سوزی بزرگ لندن باعث ایجاد شرکت بیمه هامبرگرجنرال[3] شد که این شرکت و شرکت سان، دو شرکت بیمه‌ای هستند که هنوز وجود دارند و فعالیت می کنند. در نتیجه وقوع انقلاب صنعتی در سده هجدهم که به پیدایش کارخانه‌ها، انبارها، کشتیها، ماشین آلات و غیره انجامید، شرکتهای بیمه آتش سوزی متعددی از جمله لویدز لندن تأسیس شدند.

آتش سوزی بزرگ لندن

درساعت 2 بامداد یکشنبه اول سپتامبر 1666 میلادی، در معبر باریکی کنار رودخانه تایمز، حریقی رخ داد و قیر و کنف و زغال سنگ انباشته در محل، آتش را گسترش داد. سهل انگاری در مهار آتش و خاموش نکردن بهنگام آن، سبب شد که آتش لحظه به لحظه و با سرعت دامنه پیدا کند و هر چه را در مسیرش قرار دارد بسوزاند و با خاکستر یکسان کند. هنگامی که آتش به پل بزرگ لندن ( تنها راه عبور مردم) رسید، بندهای پل ازهم گسست و الوارهای نیم سوخته و مشتعل بناها به داخل رودخانه و روی پمپهای دستی که تنها وسیله برای خاموش کردن آتش محسوب می شد ریخته شد و آنها را بی استفاده ساخت. بدین قرار، مردم ناگزیر شدند که با سطلهای پر از آب که دست به دست می دادند به خاموش کردن آتش مبادرت ورزند. رفته رفته که آتش گسترش می یافت، اضطراب مردم هم بالا می گرفت زیرا شعله های آتش، به شکل امواج وسیعی، ساختمانها را گروه گروه در بر می گرفت و باد شدید خاوری نیز باعث می شد که قطعات مشتعل به مسافتهای زیاد پرتاب و هر لحظه بر دامنه حریق افزوده شود؛ آتش همچنان پیش می تاخت و مردم وحشت زده را پس می راند. جمعیت، مبهوت و مأیوس و متوحش، هر چه از اثاث خانه که به دستشان می رسید و حمل کردنی بود، بر می داشتند و به کوچه ها و خیابانها و در نهایت به صحراها می گریختند. رود تایمز، از قایقها و کرجیها انباشته بود که با سرعت هر چه بیشتر، رفت و آمد می کردند و مردم و بارهایشان را به محلهای امن می رساندند. هر چند که این مکانها هم چندان امن امن نبودند و گهگاه بارانی از قطعات مشتعل برسرشان می بارید و آتش، قایقها و سرنشینان آنها را به کام خود می کشید و به اعماق آبها فرو می برد.

زنهای آبستن چندی دیده شدند که با دلهره و تشویش بسیار از فرزند درون خود دفاع می کردند. بچه های قد و نیم قد، گریان و نالان، پدر و مادر خود را با فریاد می زدند و آنها را در میان سیل جمعیت متراکم و پریشان و شتابان جست و جو می کردند. بسیاری از مردم که توانی برایشان نمانده بود و طاقت این همه فشار و دلهره را نمی آوردند، در گوشه ای افتاده بودند و لگد کوب دیگران می شدند و جان می سپردند؛ حیوانات سرگردان نیز از میان جمعیت راه فرار می جستند؛ و گاوان تنومند در حالی که گوساله هایشان وحشت زده و ضجه کنان در پشت می آمدند، خود را به صف آدمیان می کوبیدند.

سرانجام، پس از سه شبانه روز، بارانهای سیل آسای فصلی به داد مردم رسیدند؛ 4360 جریب زمین سوخته و 400 کوچه وخیابان لندن فرو ریخته بود؛ 13200 ساختمان، 92 کلیسا، 52 انبار بزرگ کالا و تعداد زیادی بیمارستان، کتابخانه، بناهای دولتی و چندین دروازه و پل با خاک یکسان شده بودند؛ خسارت وارده به پول آن زمان، از 11 میلیون لیره انگلیسی تجاوز کرده بود که به پول امروزی، متجاوز از یک میلیارد لیره می شود.

لندن ورشکسته، ماتم زده و تقریباً خالی از سکنه شده بود و کسی گمان نمی برد روزی دوباره سراز خاک به در کند. سه ماه و نیم بعد از این فاجعه بزرگ، مردمی که به لندن باز می گشتند، دیگر آثاری از مرکز حصار دار شهر باقی نمانده بود. زمین هنوز از تلهای خاک و سنگ و آهن آلات پیچ تاب خورده و سرب مذاب سرد شده پوشیده بود و هنوز در اغلب زیرزمینها، شعله و دود چشمها را می آزرد. پس از این بلای عظیم، اولیای امور و صاحبان سرمایه به اندیشه گران متوسل شدند تا چاره جویی کنند بلکه از نظایر این فاجعه در آینده جلوگیری شود یا دست کم خسارت و تلفات به حداقل ممکن برسد. نتیجه بررسیهای چندین ساله این شد که چون دانش زمان قادر به پیش بینی، پیشگیری و مبارزه با آتش سوزی دامنه دار نیست، چاره منحصر به فرد، « تقسیم خسارتها» بین شمار هرچه بیشتر سازمانهای اقتصادی، صاحبان سرمایه و مردم ذی نفع است تا آتش سوزی دست کم تحمل پذیر شود و خسارتهای وارده یکباره یک سازمان اقتصادی یا یک فرد را از میان نبرد و پس از حریق باز بتوانند به کسب و کار گذشته ادامه دهند- بدین گونه بود که بیمه آتش سوزی پا به عرصه وجود نهاد.

حریق چیست؟

حریق عبارت است از احتراق شدید مواد سوختنی یا آتشی ناخواسته و از کنترل خارج شده که معمولاً با سرعت نور، دود و حرارت زیاد توأم است. احتراق عبارت است از ترکیب یک ماده سوختنی با اکسیژن دو حالت دارد: احتراق آرام ( مانند اکسیده شدن مس) و احتراق شدید ( که با حرارت دود، نور همراه است).

نحوه ایجاد حریق

برای ایجاد حریق سه عامل مورد نیاز است:

1- مواد اشتعال پذیر ( جامدات، مایعات و گازها) که میزان مواد اشتعال پذیر در ایجاد حریق، نقش مهمی بازی می کند.

2- اکسیژن (هوا): محیط اطراف ما پر از مواد اشعال پذیر است. اکسیژن هوا نیز به اندازه کافی یافت می شود و برای آغاز آتش سوزی عامل دیگری نیز مورد نیاز است.

3- انرژی آتشزنه : این انرژی می تواند با افزایش دما تولید شود. انرژی مورد لزوم برای آغاز آتش سوزی می تواند بسیار کم و کوچک باشد و آتش سوزی براثر به وجود آمدن این انرژی به راحتی انجام می گیرد. موارد زیر، انرژی مورد لزوم برای آغاز آتش سوزی را فراهم می آورند:

– ایجاد آتشزنه به طور مستقیم (‌زدن کبریت)

– افزایش حرارت

– آتش سوزی خود به خود

– انفجار

– جرقه الکتریکی

– واکنش شیمیایی

– متمرکز کردن نور در یک نقطه با استفاده از عدسی

متن کامل را می توانید دانلود نمائید

چون فقط تکه هایی از متن پایان نامه در این صفحه درج شده (به طور نمونه)

ولی در فایل دانلودی متن کامل پایان نامه

همراه با تمام ضمائم (پیوست ها) با فرمت ورد word که قابل ویرایش و کپی کردن می باشند

موجود است

دانلود مقاله بیمه های عمر و پس انداز و نقش آن در شناسایی فرهنگ بیمه به جامعه

اختصاصی از هایدی دانلود مقاله بیمه های عمر و پس انداز و نقش آن در شناسایی فرهنگ بیمه به جامعه دانلود با لینک مستقیم و پر سرعت .

چکیده مطالب
در فصل اول به تعریف اصطلاحات موجود در بیمه نامه عمر و تشکیل سرمایه پرداخته شده تا خواننده با آنها آشنا شود. در فصل دوم به سابقه بیمه عمر در ایران قبل و بعد از انقلاب می پردازد و در مورد تأسیس یک شرکت مختلط و تخصصی بحث می گردد. فصل سوم به معرفی بیمه های عمر و پس انداز در ایران و سابقه و انواع آن اختصاص دارد از جمله در مورد بیمه های سرمایه است، با کاهش حق بیمه در سالهای اول، با دو برابر سرمایه و بیمه نامه با حق انتخاب بررسی می شود.
همچنین به سایر انواع بیمه عمر و پس انداز ازجمله بیمه مخصوص شرکاء، سرمایه تحصیلی فرزندان و آتیه فرزندان می پردازد و در فصل چهارم انواع کاربردهای بیمه های عمر و پس انداز بررسی می گردد. در فصل پنجم به بررسی بیمه های عمر و پس انداز در ایران و مشکلات اجرای آن در ایران می‌پردازد و محاسن و علل ناشناخته ماندن آن و راهکارهای عملی مطرح می‌گردد.
در فصل ششم به بررسی رابطه بین بیمه عمر و پس انداز و توسعه اقتصادی می پردازد و در این راستا پنج عامل بررسی می شود ازجمله ثبات اقتصادی، تورم، فرهنگ، درآمد واقعی خانوار و ارائه طرحهای مناسب بحث می گردد.
در فصل هفتم به بحث پیرامون بیمه های عمر و پس انداز از جهت نیاز به تحول اساسی می پردازد.

مقدمه
با پیشرفت تکنولوژی و ایجاد شرایط تورمی اشخاص نیاز روزافزون به سرمایه جهت فعالیتهای اقتصادی و عمرانی خود پیدا نمودند. همچنین جهت آتیه فرزندان خود و تحصیلات عالیه آنها و تهیه جهیزیه و هزینه ازدواج آنها و موارد دیگر نیاز به سرمایه داشتند واز طرفی راههای متداول سرمایه گذاری مانند سپرده های کوتاه مدت و بلند مدت بانکها، مشارکت در طرحهای عمرانی و … نیاز به سرمایه انبوده دارد. بنابراین باید سرمایه گذاری تدریجی باشد که آنهم بروز عواملی چون نقص عضو و از کار افتادگی و فوت مانع آن است پس بیمه مطمئن ترین راه جهت درست یابی به سرمایه است.
این فکر مسئولین شرکتهای بیمه را وادارل ساخت تا نوعی از بیمه عمر که به بیمه عمر مختلط پس انداز مشهور است را طراحی کنند. این بیمه هم اگر با طرح عادی باشد در شرایط تورمی جوابگو نیست، پس نوعی از بیمه عمر و پس انداز طراحی شد که به ضریب افزایشی مشهور است و در آن با بالا رفتن تورم حق بیمه هم بالا می رود و بنابراین اثر تورم در سرمایه پایان دوره بسیار ناچیز است.
در صورت فوت و نقص عضو و از کار افتادگی خود یا بازماندگان می توانند از مزایای بیمه برخوردار شوند. هدف ما صرفاً یک اطلاع رسانی است تا مردم با این نوع بیمه (عمر و مختلط پس انداز) که در جامعه ناشناخته مانده است آشنا شوند.
امیدواریم بتوانم در این راستا موفق باشم.
علیرضا سبزعلیزاده
زمستان 82

فصل اول:
اصطلاحات

بیمه گر:
عبارت است از شخص حقوقی که به عنوان صادرکننده بیمه، قرارداد را امضاء می کند.
بیمه گذار:
شخصی است حقیق یا حقوقی که قرارداد بیمه را بیمه گر منعقد می سازد و پرداخت حق بیمه را به ترتیب مندرج در بیمه نامه متعهد می شود. در صورتیکه بیمه گذار شخصی حقیقی باشد و فوت و حیات خود را بیمه نماید، بیمه گذار و بیمه شده شخص حقیقی واحد خواهد بود.
بیمه شده:
شخصی حقیقی است که فوت و حیات او موضوع قرارداد بیمه و سن و سلامتی او اساس قرارداد را تشکیل می دهد.
بیمه نامه:
قراردادی است بین بیمه گر و بیمه گذار و به امضای بیمه گذار که شامل نوعی از انواع بیمه تشکیل سرمایه می باشد که مشخصات و شرایط خصوصی آن در صفحه اول بیمه نامه نوشته می شود.

حق بیمه:
وجهی است که بیمه گذار طبق شرایط قرارداد بیمه، به بیمه گر پرداخت می نماید.
استفاده کنندگان:
شخصی است حقیقی یا حقوقی که بیمه گذار قرارداد بیمه را به نفع او منعقد می سازد تا از مزایای آن بهره مند گردد.
اندوخته ریاضی:
مابه التفاوت ارزش فعلی تعهدات بیمه گر و بیمه گذار در هر زمان در طول مدت قرارداد را اندوخته ریاضی می گویند.
ارزش بازخریدی (بهای واگذاری):
ارزش ریالی بیمه نامه در طول مدت قرارداد را ارزش بازخریدی (بهای واگذاری) می نامند.
سرمایه مخفف:
میزان سرمایه تخفیف یافته نسبت به سرمایه اصلی است که با توجه به حق بیمه های پرداختی در طول مدت قرارداد بیمه و قبل از اتمام آن ایجاد می گردد.

فصل دوم:
بیمه عمر در ایران

سابقه بیمه عمر در ایران به سال 1314 برمی گردد و طی دو دوره می توان به بررسی آن پرداخت. 1- در قبل از انقلاب 2- بعد از انقلاب که ما در اینجا به بررسی هر کدام می پردازیم.
1- بیمه عمر قبل از انقلاب اسلامی:
بیمه عمر در ایران به وسیله نمایندگی یک شرکت بیمه خارجی به نام ویکتوریا در سال 1314 آغاز گردید.
بیمه نامه با ریال یا ارز خارجی برحسب تقاضای بیمه گذار صادر می شود.
یک امضای بیمه نامه توسط نماینده در ایران و امضای دیگر ر مرکز شرکت واقع در شهر برلن انجام می گرفت. این نمایندگی بعد از یک سال فعالیت منحل شد و حقوق خود را کا شامل 150 بیمه نامه و جمعاً به سرمایه هشت میلیون ریال با حق بیمه سالانه حدود چهارصد هزار ریال بود به شرکت سهامی بیمه ایران که آن زمان تازه تأسیس یافته بود واگذار کرد.
اولین بیمه عمری که توسط نماینده فوق صادر گردید، از نوع مختلط پس انداز و متعلق به یک تاجر تبریزی به نام جبار صالح نیا بود.
سرمایه آن به مبلغ 900 لیره انگلیس در انقضاء مدت از طرف شرکت سهامی بیمه ایران به بیمه گذار پرداخت شد.

تأسیس یک شرکت مختلط و تخصیصی:
سرکت سهامی بیمه ایران و آمریکا که بعداً به شرکت بیمه توانا تغییر نام یافت، تنها شرکتی بود که منحصراً در زمینه بیمه های اشخاص با مشارکت کارشناسان ایرانی و آکریکائی فعالیت می نمود. این شرکت در سال 1353 با سرمایه یک میلیلرد ریال شروع به فعالیت نمود و در طول 7 سال بعد توانست با اندوخته 259 میلیون ریال بعد از شرکت سهامی بیمه ایران بالترین حجم فعالیت معاملات بیمه های اشخاص را مابین سایر شرکتهای بیمه دارا باشد.
شایان ذکر است که این شرکت (بیمه ایران و آکریکای سابق) تا سال 1357 به فعالیت ادامه داد.
بیمه ایران نیز با همکاری بیمه سنچری آمریکا در سال 1356 به بسط بیمه های عمر و پس انداز توجه نمود.
ب- بیمه های عمر پس از انقلاب اسلامی:
شرکتهای بیمه به استثناء شرکت سهامی بیمه ایران در چهارم تیرماه 1358 ملی گردیدند. سپس در شهریور ماه 1360 در هم ادغام و تشکیل دو شرکت بیمه به نامهای آسیا و البرز را دادند. پرتفوی بیمه عمر شرکتهای ملی شده با اندوخته ریاضی آنها به شرکت بیمه آسیا منتقل گردید.
پانزده سال پس از انقلاب اسلامی یعنی در سال 1372 شرکت بیمه آسیا فعالیت خود را در این رشته آغاز نمود و ظرف مدت ده سال پرتفوی قابل ملاحظه است در این رشته اخذ نمود.
بیمه ایران نیز از سال 1374 غعالیت مجدد خود را دراین زمینه آغاز نمود، موفقیت ها نسبی در این رشته داشته است.
بیمه البرز نیز فعالیت خود را در سال 1376 آغاز نمود که به علت موانع موجود در سرمایه گذاری مجموع عملیات بیمه خود را در اواخر مهرماه 77 قطع نمود. مجدداً در سال 81 با رفع موانع موجود در این رشته، با ارائه بیمه نامه های عمر و تشکیل سرمایه، چه به صورت عادی و چه به صورت افزایش سرمایه به صورت تصاعد هندسی فعالیت خو را از سر گرفت.
بیمة دانا نیز فعالیت خود را در این رشته با ارائه بیمه های عمر و مختلط پس انداز تحت عناوین مهریه، جهیز و تشکیل سرمایه از سال 77 آغاز نموده است.

فصل سوم:
بیمه های مختلط
پس انداز و انواع آن

بیمه های مختلط پس انداز:
تعریف:
بیمه های مختلط پس انداز به بیمه هایی اطلاق می گردد که طی آن بیمه گذار قراردادی با بیمه گر به امضاء می رساند و بیمه گر طی این قرارداد با بیمه‌گذار توافق می کند در ازاء پرداخت حق بیمه ای مشخص بطور ماهانه، سه ماهه، دوماهه، شش ماهه و یا سالانه از سوی بیمه گذار به بیمه گر پس از مدت معینی مثلاً 5 سال، ده سال، پانزده سال و یا 20 سال اصل سرمایه و سود حاصل از سرمایه گذاری های حق بیمه ها را در صورت حیات به خود بیمه‌گذار و در صورت فوت به بازماندگان او بپردازد. این مبلغ بستگی به حق بیمه های پرداختی از سوی بیمه گذار دارد و ممکن است بیمه نامه بطور عادی و یا افزایش سرمایه باشد که در بیمه نامه با ضریب افزایش سرمایه چون حق بیمه زیادتر است، مبلغ سرمایه و طبیعتاً سود حاصل از آن نیز بیشتر خواهد بود.
انواع بیمه های مختلط پس انداز:
بیمه های عمر و پس انداز انواع مختلفی دارند که ما در اینجا به شرح چند نوع از آنها می پردازیم.

1- بیمه های پس انداز سرمایه ای:
اخیراً شرکتهای بیمه نوعی از بیمه نامه را ارائه داده اند که ذخایر و حق بیمه‌ها بی درنگ در سهام شرکتها سرمایه گذاری می گردند و بیمه گذار سود حاصل از سرمایه گذاری را خود دریافت می کند که در این نوع بیمه نامه سهام نزد شرکتهای بیمه نگهداری می شود و حال آنکه تعداد آنها را به بیمه گذار اطلاع می دهد که او نسبت به سهام متعلق به خود سود آنها را دریافت می دارد.
بسیاری از طرحهای بیمه های پس انداز به این صورت اداره می شود و متخصصان امر سرمایه گذاری در این زمینه فعالیت مستمر و چشمگیر دارند.
2- بیمه نامه پس انداز با کاهش حق بیمه در سالهای اول:
شرکتهای صادرکننده مدتهاست که تمایل به صدور بیمه نامه های پس اندازی دارند که حق بیمه آن در 5 سال اول کاهش یافته باشد و پس از آن حق بیمه به طور تصاعدی افزایش یابد.
این نوع بیمه نامه برای افرادی مناسب است که در سالهای اولیه درآمدشان کم است ولی در سالهای بعد افزایش درآمد، قدرت و توان مالی آنها را برای پرداخت حق بیمه بیشتر ممکن می سازد. در این نوع پوشش بیمه ای با توجه به اینکه حق بیمه 5 سال اول بسیار ناچیز و کم است. شرکتهای بیمه مقررات گزینش سختی را اعمال می کنند و پس از اعمال معاینات پزشکی کامل اقدام به صدور بیمه نامه می نمایند.
در پرداخت کارمزد به نمایندگان هم ترتیبی اتخاذ شده که پرداخت 50% کارمزد بقیه پس از دریافت اولین حق بیمه، پس از دوره کاهش، صورت بگیرد.
3- بیمه نامه های پس انداز با دو برابر سرمایه:
یک بقیمه نامه با تعهد پرداخت دو برابر سرمایه، یک بیمه نامه مختلط پس انداز عادی است با این تفاوت که سرمایة بیمه در سررسید بیمه نامه برخلاف سرمایه قابل پرداخت در زمان فوت دو برابر پرداخت می گردد.
این نوع بیمه نامه از ترکیب یک بیمه نامه ساده و یک بیمه نامه به شرط حیات بدون بازپرداخت حق بیمه تشکیل شده است.
بیمه نامه مختلط پس انداز با دو برابر سرمایه معمولاً بدون مشارکت در منافع صادر می گردد و در موارد بسیار نادری دیده شده است که بعضی از شرکتهای بیمه مشارکت در منافع را در مورد اینگونه بیمه نامه ها اختصاص داده اند.
مشارکت در منافع این نوع بیمه نامه ها معمولاً در سررسید بیمه نامه و به همراه دو برابر سرمایه زمان فوت به بیمه گذار پرداخت می گردد.
کارمزد اینگونه بیمه نامه ها برای نمایندگان و دلالان معادل سایر بیمه نامه های پس انداز معمولی تعیین شده است.
4- بیمه نامه های پس انداز با حق انتخاب:
بسیاری از شرکتهای بیمه، بیمه نامه های پس انداز با حق انتخاب را برای بیمه‌گذار در مورد افزایش سرمایه بیمه در سالهای اولیة اعتبار بیمه نامه طرح ریزی و ارائه نموده اند.
براساس شرایط این بیمه نامه ها، بیمه گذار می تواند همانطور که وضعیت مالی او بهبود می یابد سرمایة عمر خود را به میزان 50% در پایان سه ساله اول یا پنج ساله اول آنهم بدون انجام معاینات پزشکی مجدد، افزایش دهد.
بعضی از شرکتهای بیمه این حفظ حق انتخاب را به تولد اولین و دومین فرزند خانوادة بیمه شده محدود می نمایند، زیرا با افزایش تعداد فرزندان خانواده و طبعاً افراد خانواده، نیاز به تأمین بیشتر، بیمه گذار می تواند سرمایة خود را افزایش دهد.
حق انتخاب دیگری که برای بیمه گذار درنظر گرفته شده است، حق انتخاب تغییر بیمه نامه از نوع بدون مشارکت در منافع به با مشارکت در منافع یا دریافت سرمایة بیمه به صورت اقساط، یا پرداخت یکجا، یا پرداخت حق بیمه برای مدتی کمتر از مدت ثرارداد بیمه است.
بعضی از شرکتهای بیمه برای جلب توجه و نظر زنان در خرید اینگونه بیمه‌نامه ها، حق انتخاب هایی را ارائه داده اند که یک نمونه از آنها به شرح زیر است:
بعد از گذشن سه ماه از تاریخ اولین ازدواج، بیمه گذار می تواند بیمه نامه خود را به شوهرش منتقل کند بدون اینکه نیاز به پرداخت حق بیمه اضافی باشد.
البته لازم به ذکر است که تفاوت سنی آن دو نباید زیاد باشد و معاینات پزشکی هم مورد نیاز نیست. سرمایة بیمه نامه به اسم زن باقی می ماند و در صورت فوت شوهر، زن ذینفع بیمه نامه محسوب می شود.
سایر انواع بیمه عمر مختلط پس انداز:
در این مبحث بطور خلاصه به انواع دیگری از بیمه عمر و پس انداز معمول در جهان اشاره می شود.
1- بیمه نامه مخصوص شرکاء و همکاران تجاری:
با مرگ یکی از شرکاء بر اساس قوانین مربوط، ممکن است شریک دیگر یا سایر شرکا نیاز به سرمایه ای داشته باشند تا بخواهند سهم شریک متوفی را خریداری نمایند.
لذا چانچه دو شریک تجاری، یک بیمه نامه مشترکی را ابتیاع کنند، سرمایه بیمه با مرگ یکی از آنها قابل پرداخت خواهد بود و حق بیمه پرداختی هم مشترکاً از سوی آنها پرداخت می شود. هیچگونه مالیات بر ارث در مورد این نوع بیمه‌نامه‌ها وجود نخواهد داشت.
2- بیمه نامه سرمایة فرزندان:
بیمه نامة سرمایة فرزندان، مانند بیمه نامة به شرط حیات، ساده است. این نوع بیمه نامه معمولاً برای تأمین پوشش و نیاز مالی کودکان در ایام جوانی و رسیدن به سن رشد ابتیاع می گردد.
سرمایة این بیمه نامه معمولاً در زمان رشد و بلوغ طفل و رسیدن به سن 21 تا 25 سالگی قابل پرداخت است.
در این نوع بیمه نامه، سن طفل مبنای محاسبة حق بیمه قرار نمی گیرد. بلکه حق بیمه با توجه به مدت قرارداد تغییر می کند.
این بیمه نامه با هدف ایجاد سرمایه برای فرزندان ذکور است تا در اینده بتوانند کسب و کاری ایجاد کنند یا برای تأمین جهیزیة دختران طرح ریزی شده است.
با پرداخت حق بیمه اضافی به مقدار اندک، می توان الحاقیه ای به قرارداد منظم نمود که پس از فوت ولی یا قیم پرداخت حق بیمه متوقف و سرمایه در سررسید بیمه نامه به طفل پرداخت گردد. میزان حق بیمه با توجه به سن والدین متفاوت خواهد بود.
اصولاً این شیوه بیمه نامه به نام بیمه و عدم پرداخت حق بیمه معروف است.
3- سرمایه تحصیلی فرزندان:
بیمه نامه سرمایه تحصیلی فرزندان، پرداخت اقساطی با مدت زمان معین را برای بیمه گذار تضمین می نماید.
این اقساط ممکن است برابر و یا بر اساس نیاز بیمه گذار به هزینه های تحصیلی فرزندان با یکدیگر متفاوت باشد.
بیمه گذار می تواند سرمایة بیمه را طوری تنظیم نماید که اولین قسط آن با رسیدن فرزند به سن معینی قابل پرداخت باشد.
لازم به تذکر است که اگر در طول مدتی که شرکت بیمه، اقساط سرمایه را می‌پردازد، فرزند فوت کند، اقساط بقیه مدت از سوی شرکت بیمه به شخصی که قرارداد بیمه را پرداخت نموده است، پرداخت می گردد.
اگر شخصی که قرارداد بیمه سرمایه تحصیلی فرزندان را منعقد نموده است فوت نماید پرداخت حق بیمه متوقف می شود و شرکت بیمه مسئول پرداخت سرمایه بیمه به صورت اقساط توافق شده می باشد.
بیمه نامة سرمایه تحصیلی فرزندان هم دارای ارزش بازخریدی است و هم می‌توان در صورت عدم پرداخت اقساط معین حق بیمه، آن را به صورت سرمایه مخفیف درآورد.
کارمزد این نوع بیمه نامه ها معادل کارمزد بیمه نامه های به شرط حیات است.

فصل چهارم:
کاربردهای بیمه های مختلط پس انداز

قرارداد بیمه های مختلط پس انداز به عنوان یک عامل بالقوه برای پس انداز کردن مبالغ معینی در طول مدت خاصی که تدوین شده است که این برنامه پس‌انداز، در قبال فوت ناگهانی و زودرس بیمه گذار از سوی شرکت بیمه تحت پوشش قرار داده شده است.
بیمه نامه های عمر و پس انداز می تواند در چهار مورد مفید واقع شوند که عبارتند از:
1- عامل تشویقی برای پس انداز:
بیمه نامه های عمر و پس انداز به مثابه روش پیشرفته و مترقی پس انداز در جهان شناخته شده اند، زیرا بسیاری از مردم علی رغم درآمدهای کافی و مناسب هرگز پس اندازی نداشته اند، اما آینده نگری و اندیشیدن به افراد وابسته به خود، باعث می گردد که از طریق این بیمه نامه هم تأمین کافی در مقابل مرگ زودرس خود برای اعضای خانواده تهیه نماییم هم از جنبه های پس اندازی است آن برای ایام پیری استفاده بریم. بیمه های پس انداز که شرکتهای بیمه به معرض فروش می گذارند از نظر سرمایه گذاری کاملاً حساب شده و دارای تضمین است.

2- وسیله برای تأمین نیازهای ایام پیری:
اگر مدت زمان یک بیمه نامه پس انداز طوری تنظیم گردد که سررسید آن در سنین بین 60 تا 70 سالگی باشد، یک روش بی نظیر و فوق العاده موفق برای تأمین یک سرمایة کافی برای ایام پیری و زمان کاهش درآمد انسان محسوب می شود.
بیمه نامه پس انداز، هم اعضای خانواده را در قبال مرگ زودرس نان آور خانواده تحت پوشش اقتصادی قرار می دهد و چنانچه بیمه گر تا پایان قرارداد در قید حیات باشد می تواند از ذخائر و سرمایه جمع آوری شده در ایام پیری و ناتوانی استفاده نماید.
3- وسیله‌ای‌دفاعی‌درمقابل قطع پس‌انداز به‌دلیل‌بروزمرگ نابهنگام
بسیاری از اوقات، انسان یک برنامه صرفه جوئی و پس انداز را برای مدت معین و خاصی طرح ریزی می کند تا در زمان معینی در آینده به بازدهی برسد یا خاتمه یابد.
ممکن است برنامه صرفه جوئی و پس انداز جهت جمع آوری وجوه کافی برای تحصیل فرزندان باشد یا برای دهها هدف دیگر برنامه ریزی شده باشد که نیاز مبرم به تأمین و رسیدن به آن، برای خود و اعضای خانواده درنظر گرفته شده باشد.
ممکن است با برنامه ریزی معین و دقیق هر سال مبلغی پس انداز شود تا شخص به هدف خود که جمع آوری مبلغ معینی است برسد. اما با مرگ، آنهم پیش بینی نشده چه باید کرد؟
راه صلاح، کاربرد این ذخیره های کوچک و پس اندازهای اندک در طرحهای بیمه ها پس انداز است تا شخص مطمئن شود در زندکی و مرگ تأمین مورد نظر وجود خواهد داشت.
4- وسیله ای برای جمع آوری سرمایه به منظور هدفی خاص:
از بیمه پس انداز به گونه ای مناسب می توان برای جمع آوری ذخائر و سرمایة مورد نیاز استفاده کرد.
این بیمه نامه می تواند وجوه مورد نیاز ایام بازنشستگی را ذخیره نماید یا برای نقشه های آینده به کار رود.
با این برنامه، پس اندازهای اندک که در زندگی هر فرد قابل توجه نیست در شرکت بیمه جمع آوری شده و در آینده در کارهای مفید و قابل توجهی بکار خواهد رفت.

فصل پنجم:
بیمه عمر مختلط پس انداز در ایران

از بدو شروع بیمه عمر در ایران تا کنون بیش از 90 درصد بیمه نامه های صادر شده در بخش انفرادی از نوع مختلط پس اتداز بوده است که در اکثر آنها مطالب زیر صادق است.
1- فروشندگان این بیمه عموماً از انواع دیگر بیمه عمر و کاربردشان به قدر کافی آگاهی نداشتند.
2- فروش این نوع بمه از انواع دیگر آسانتر است، زیرا متقاضی بدلایل روانشناسی می پندارد خود در پایان مدت بیمه زنده است و سرمایه بیمه را دریافت خواهد داشت.
بدین سبب این نوع بیمه جاذبه بیشتری داشته و نمایندگان راحت تر می توانند طرف را برای عقد قرارداد متقاعد گردانند.
3- کارمزد این نوع بیمه ها بیش از بیمه های عمر زمانی و تمام عمر است.
مشکلات بیمه های عمر مختلط پس انداز در ایران:
الف – چون اکثر بیمه گذاران از شرایط عمومی بیمه نامه ها بویژه از شرایط بازخرید و عواقب زیان بار عدم پرداخت حق بیمه در ابتدای قرارداد بدرستی آگاه نمی گردیدند، هنگامی که برای بازخرید و فسخ قرارداد به بیمه گر مراجعه می نمودند و متوجه می شدند که نمی توانند تمام آنچه را که پرداخته اند بازستانند، خشمگین می شدند و با متصدیان وقت به مشاجره می پرداختند.
برخی از آنان با توضیحات مسئولین قانع نگردیده، شرکت را سودجو و عملیات بیمه را غیرمردمی می خواندند.
بدیهی است چنین وضعیتی نه تنها به حسن شهرت بیمه گران لطمه می زد، بلکه بیمه عمر را در جامعه به طرز نادرستی معرفی می کرد.

فرمت این مقاله به صورت Word و با قابلیت ویرایش میباشد

تعداد صفحات این مقاله  53  صفحه

پس از پرداخت ، میتوانید مقاله را به صورت انلاین دانلود کنید

بررسی بیمه اتکایی و ماهیت حقوقی آن

اختصاصی از هایدی بررسی بیمه اتکایی و ماهیت حقوقی آن دانلود با لینک مستقیم و پر سرعت .

پایان نامه کارشناسی ارشد حقوق

گرایش حقوق خصوصی

131 صفحه

چکیده:

عقد بیمه اتکایی یکی از جدید ترین نمونه ­های قراداد بیمه می­ باشد که هر چند سابقه فقهی تحت عنوان اعاده تامین دارد و بصورت جزئی در قوانین ما نیز آمده است ولی باید گفت که علیرغم کاربرد بسیار زیاد، مهجور مانده است. در نگاهی دقیق ­تر این عقد بر قالب ­های حقوقی ما همچون عقد وکالت و شرکت و بیمه و ضمان نگنجیده بلکه به رغم اختلاف نظری که وجود دارد باید گفت همان تعریفی را که بر بیمه مترتب است بر عقد بیمه اتکایی نیز حاکم بوده و این عقد یکی از شقوق عقد بیمه بشمار می آید. در عقد بیمه، بیمه گذاران به علت مضایق مالی که در نتیجه وقوع حوادث بروز می­ کند دست به دامن بیمه گران می شوند و عملا از طریق بیمه گران توزیع خسارت صورت می پذیرد و در بیمه اتکایی نیز به طریق اولی، این بیمه گران هستند که به علت نا کافی بودن منابع مالیشان در مقابل تعهدات پذیرفته به ویژه در مقابل خسارت فاجعه ­آمیز به همـکاری به یکدیگر برخاسته و به توزیع خسارت ­ها ما بین خود می ­پردازند. اگرچه به انواع قرارداد های بیمه اتکایی، تعهدات بیمه گر واگذارنده و بیمه گر اتکایی متمایز می باشد، ملاحظه می گردد که مهم ترین تعهد واگذارنده پرداخت حق بیمه و مهم ترین تعهد بیمه گر اتکایی پرداخت خسارت می باشد. در این پایان نامه ، ضمن تعریف ماهیت حقوقی عقد بیمه اتکایی، آثار حقوقی آن نیز در روابط میان طرفین قرارداد، انواع و روش های اجرای عقد بیمه اتکایی و برخی از رشته های معمول مورد استفاده بررسی شده است .

واژگان کلیدی :

بیمه اتکایی، بیمه گر واگذارنده، بیمه گر اتکایی، واگذاری مجدد، سهم نگهداری، ظرفیت نگهداری